martes, 27 de junio de 2017

Los jueces cada vez aprietan más tuercas a la banca por sus cláusulas abusivas o la falta de transparencia de sus productos con el cliente. Una juez de Torrelavega ha dictado una sentencia novedosa en la región, en virtud de la cual condena a la Caixa a devolver a un matrimonio todos los intereses hipotecarios calculados sobre un índice tan complejo (el IRPH, mucho más elevado que el euríbor) que ni el empleado del banco supo explicar en el juicio cómo se aplicaba. La sentencia declara nula ésta y otras cláusulas por falta de transparencia y, en consecuencia, la pareja tendrá que pagar únicamente la amortización del crédito, es decir, el capital.
Durante la vigencia de los más de diez años de contrato, los clientes pagaron 90.000 euros, de los cuales 75.000 fueron intereses, que ahora la entidad tendrá que devolver con sus intereses legales. La juez atiende los argumentos del abogado y declara también nula la cláusula de vencimiento final y devolución del crédito, que obligaba a los afectados a devolver 23.445 euros al terminar el préstamo en 2046. La sentencia puede ser recurrida ante la Audiencia, pero el banco aún no lo ha hecho.
Víctor y Natalia son un matrimonio moldavo que llegó a España en 2004. Él se dedicaba a la fontanería y ella, a las labores del hogar. Dos años después acudieron a la Caixa para pedir financiación para comprar su vivienda y la entidad les ofreció únicamente un crédito abierto con garantía hipotecaria, más propio y destinado a operaciones de comercio y líneas de descuento, por el que dispusieron de 156.000 euros para la compra del piso.
La sentencia advierte que la entidad no les ofreció la posibilidad de concertar un préstamo hipotecario, ni les informó de las ventajas de la operación suscrita. «Las ventajas parece que se las procuró la entidad bancaria para sí, ya que tras diez años de amortización el matrimonio ha abonado 90.000 euros, de los cuales sólo han amortizado 15.000, 1.500 al año», advierte la juez. Por eso sostiene que «la contratación del producto no estuvo regida por el principio de buena fe. La actividad bancaria tiene una finalidad lucrativa, pero una cosa es procurarse unos beneficios y otra perjudicar claramente al consumidor con un producto que no era adecuado a sus necesidades», enfatiza.
No conforme con eso, la entidad introdujo una cláusula para calcular los tipos de interés mediante un índice que siempre está por encima del euríbor. Es el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que establece el tipo de interés en función del precio al que los bancos y cajas prestan su dinero a los clientes.
El empleado de Caixabank, que intervino en la operación y diplomado en Ciencias Económicas, aseguró a la juez que informó de forma pormenorizada a los esposos que el tipo de interés era el IRPH Cajas, pero cuando la magistrada le requirió una aclaración no supo hacerlo. «La complejidad de estas fórmulas es tal que ni siquiera una persona con estudios en Economía puede explicarlas, luego nunca pudo explicárselo a los clientes, que carecen de cualquier conocimiento en esta materia», zanjó la juez.
La magistrada subraya que tampoco existió negociació y que «todas las cláusulas fueron impuestas en una oferta que el cliente se limitó a aceptar». Sostiene además que las condiciones del contrato fueron redactadas por el banco y, «dada la complejidad de las cláusulas incluidas, difícilmente se puede sostener que hubo algún tipo de negociación en su redacción», entre otras cosas porque el matrimonio carece de formación financiera.

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Le sale gratis la hipoteca después de que una juez haya anulado los intereses del IRPH

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miércoles, 14 de junio de 2017

El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción número 2 de Dos Hermanas ha dictado una sentencia en la que no solo anula la cláusula suelo de una hipoteca de Caixabank y obliga a devolver lo cobrado de más desde la firma del crédito por «abusiva», sino que ordena a la entidad bancaria a cambiar el índice de referencia IRPH, por el Euríbor más el 0,50 por ciento de interés. El banco, además, ha sido condenado a pagar las costas, aunque la sentencia aún se puede recurrir.
La sentencia, a la que tuvo acceso este periódico, va más allá y ya no solo anula la cláusula suelo, sino que también admite la petición del cliente, representado por Morón Rubio Abogados, quien reclama que se cambie el índice IRPH por el Euríbor, que es el que más se utiliza en la firma de créditos hipotecarios.
Aunque esta no es la primera sentencia que se dicta en este sentido, sí es importante porque son muchas las personas afectadas, ya que los bancos les ofrecieron las hipotecas referenciadas al IRPH por ser este un índice más estable que el Euríbor, en años en el que este índice estaba disparado. Sin embargo, el Euríbor comenzó a decaer mientras que el IRPH se mantenía, lo que hizo que estos clientes pagaran mucho más intereses por sus hipotecas. De hecho, se prevé que a lo largo de este año se produzcan numerosos fallos en este sentido, ya que los expertos aseguran que es más abusiva que las suelo.
En este caso, el titular del juzgado, Jesús López Martín, señala que aunque la cláusula que incluye este índice «puede considerarse clara en su redacción y comprensible, no supera el segundo control de transparencia, pues existió una falta de información real y compresible al consumidor sobre el índice, su forma de composición, su funcionamiento, alcance forma de cálculo, evolución o cualquier otra característica o naturaleza que afectara al mismo».
El magistrado deja claro que el corresponde al banco «la carga de probar el cumplimiento de sus deberes de información», algo que «en este caso no se consigue». Así, explica que Caixabank «no acredita que informó a los deudores» de la «trascendencia económica del índice o de su capacidad de influir en su evolución de forma previa a la adhesión al mismo». «Tampoco prueba que se hicieran comparativas con el resto de índices, ni que se les diera a elegir entre éste y el habitual Euríbor», ni que le advirtiese de que «el índice IRPH le perjudicaba claramente al consumidor en relación al resto de índices». A esto añade que el documento que se aporta es «insuficiente porque no tiene un contenido explicativo de todos estos aspectos». Por ello, declara «nula por abusiva la cláusula impugnada».
Así, el juez obliga al banco a «recalcular el saldo deudor del préstamo sin aplicación de dicha cláusula y restituir a la parte actora todas las cantidades cobradas en exceso».
En cuento a la cláusula suelo, la sentencia también la califica de «abusiva», ya que considera que tampoco «ha superado el doble control de transparencia», pues tampoco se informó al consumidor debidamente. Por todo ello, la entidad debe devolver todo lo pagado indebidamente desde la firma de la hipoteca, más los intereses.

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Un juez anula el índice IRPH y la cláusula suelo de una hipoteca

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lunes, 22 de mayo de 2017

La sección sexta de la Audiencia de Alicante ha confirmado la nulidad de una cláusula que aplicaba el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) a una hipoteca al considerar que es abusiva por falta de transparencia.
El fallo es el primero de este tipo que dicta la institución judicial provincial, según han informado fuentes de nuestros abogados colaboradores, que ha ganado la demanda.
Los hechos se remontan a marzo de 2009, cuando el cliente firmó una escritura de novación del préstamo hipotecario con el Banco Popular en la que se fijó el IRPH como índice de referencia para calcular los intereses.
En octubre de 2016, el juzgado de Primera Instancia número 1 de Alicante estimó la demanda del consumidor y declaró nulas por considerarlas abusivas tanto una cláusula suelo del contrato que fijaba el interés mínimo nominal del préstamo en el 4,5 % como la que aplicaba el índice IRPH.
La Audiencia de Alicante ha confirmado ahora esa resolución tras desestimar el recurso de apelación contra la misma que presentó la entidad financiera, que deberá devolver así todas las cantidades cobradas de más a su cliente.
"La demandada mantiene que las cláusulas impugnadas no son condiciones generales de la contratación por cuanto han sido negociadas individualmente. Sin embargo, no acredita de modo alguno esta efectiva negociación, pues confunde negociación con información o conocimiento de la cláusula", según la sentencia, que puede ser recurrida ante el Tribunal Supremo.
Además, según precisan los magistrados, "no puede estimarse superado el control de transparencia", ya que no se ha acreditado que el banco "proporcionara información clara, comprensible y detallada sobre el tipo de referencia a aplicar en el préstamo, como tampoco obviamente de los días a considerar en su cálculo

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La Audiencia Provincial anula el índice IRPH de una hipoteca por no ser transparente

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