domingo, 17 de enero de 2016

En los bufetes especializados en derecho mercantil ya hablan de las «nuevas cláusulas suelo» porque sus efectos son similares. Esto es, impiden a los afectados beneficiarse de la espectular caída del precio del dinero que, en los últimos años, ha supuesto todo un alivio para la mayoría de economías familiares. Se trata de las hipotecas referenciadas al IRPH, un indicador que las cajas de ahorros y las rurales vendieron a sus clientes con el argumento de que era «más estable» y que, en la actualidad, supone que los afectados estén pagando de media unos 1.200 euros anuales más que quienes escogieron el popular euribor.
Eso quienes tuvieron la suerte de poder elegir, porque lo cierto es que muchos de los afectados ignoraban por completo que estaban sujetos a esta referencia, que ahora los tribunales han empezado a declarar nula por falta de transparencia y de objetividad, tal y como recoge la sentencia del juzgado de Valencia y que obliga al Sabadell a devolver los intereses cobrados de más por un crédito que heredó de la CAM.
Una diferencia de base
¿Pero qué diferencia exactamente el euríbor del IRPH? A grandes rasgos, el primero refleja el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí en el mercado europeo. Es decir, el coste al que las entidades consiguen la financiación necesaria para dar crédito. Por el contrario, el IRPH se basa en el precio al que los bancos y cajas ofrecen ese mismo dinero a sus clientes que, por lógica, siempre va a ser mayor.
Para ser exactos, es la media del tipo de interés de las hipotecas contratadas a lo largo de determinado mes y su elaboración corre a cargo del Banco de España, con los datos que le proporcionan las propias entidades. Y ahí estriba el primer problema.
«Lógicamente, esto supone que las entidades pueden influir en la evolución del indicador, que no es un índice objetivo», señala el responsable de Ausbanc. Así, si un mes los bancos conceden muchas hipotecas a un interés elevado, el IRPH subirá y no sólo ganarán más dinero con estos nuevos créditos que han concedido, sino con todos los que tengan en cartera referenciados al IRPH. Éste es uno de los argumentos que más está ayudando a los afectados a la hora de exigir la derogación de este índice, ya que el artículo 1.256 deja claro que la validez de un contrato «no puede dejarse al arbitrio de uno de los contratantes». En este caso, del banco.
El segundo argumento es la falta de transparencia de estas hipotecas. «La información que se daba a los clientes no era suficiente. No se les hacía una simulación comparando entre los distintos índices existentes»
Para acabar de enredar la cuestión, en octubre de 2013 el Gobieno decidió suprimir dos de los tres tipos de IRPH que existían y no en beneficio del cliente. Hasta ese momento las cajas tenían su propio IRPH, los bancos el suyo y había un tercero para «el conjunto de entidades».

Como deshacerse del IRPH

Dado que es improbable que políticamente se solucione el tema del IRPH la solución que hay a día de hoy es la demanda judicial que permite pasar de IRPH a Euribor.

Si estás interesado en que nuestros abogados, especialistas en derecho bancario, revisen la viabilidad de tu caso de manera gratuita sólo debes enviar un email a: irph.info@gmail.com y te informaremos de todo. Además tenemos despachos en diferentes localidades de España por lo que podemos concertarte una cita gratuita y sin compromiso.

Si además tenéis también cláusula suelo podéis contactar con nuestro servicio de demandas judiciales a través de nuestros abogados expertos en cláusulas suelo e IRPH en particular y derecho bancario en general.




La trampa del IRPH

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jueves, 14 de enero de 2016

En una sentencia reciente del Juzgado Mercantil nº 3 de Valencia se ha anulado este índice de referencia y el juez ha condenado a la entidad financiera a referenciar el préstamo hipotecario al Euribor declarando que el índice se encuentra incluido en una cláusula ininteligible, confusa y falta de transparencia. Desde la desaparición de algunas modalidades del IRPH en noviembre de 2013 Ausbanc Abogados ha recibido cientos de consultas de usuarios denunciando irregularidades en las cuotas de sus hipotecas tal y como sucediera en el año 2000 cuando desapareció el Mibor dando paso al Euribor ya denunciado por Ausbanc en su momento. Los cambios normativos sobre los índices hipotecarios han servido de pretexto a algunas entidades para cambiar los tipos de interés de forma irregular.

La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y  protección del cliente de servicios bancarios enumeró los nuevos tipos de interés de referencia oficiales para los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. Estos nuevos tipos de referencia, que muchos cientos de miles de usuarios tienen en sus pólizas de préstamo hipotecario, están sirviendo como pretexto a muchas entidades para fijar nuevos tipos de interés mediante actuaciones irregulares tales como la conversión del préstamo hipotecario a interés variable en un préstamo a interés fijo, el mantenimiento del último IRPH en lugar de la aplicación del sustitutivo, o la sustitución del índice desaparecido por otros “casualmente” mucho más caros que el Euribor. Todo ello siembra la duda sobre una posible manipulación de los índices de referencia que sirven para fijar el tipo de interés en los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable sobre el mercado hipotecario.

A modo de ejemplo, en el caso de la citada sentencia del Juzgado Mercantil nº 3 de Valencia, la familia demandante había venido pagando un diferencial de dos puntos por encima del Euribor, diferencial que en algunos casos ha llegado a ser de una media del 2,79%. Ello pone de manifiesto que la referencia al IRPH es por lo general perjudicial para los usuarios, muchos de los cuales ignoran que tienen este índice y se preguntan por qué no bajan sus cuotas mensuales mientras que el Euribor está en niveles mínimos.

El 
Banco de España se limita a publicar estos índices de referencia de los préstamos hipotecarios a interés variable, pero no efectúa un proceso de verificación de la exactitud de los datos que conforman cada índice, pero no podemos dejar de lado que la referencia al IRPH sin explicitar la influencia de la entidad prestamista en su conformación y cuantificación, vulnera normas del Código Civil, de protección de consumidores y de disciplina bancaria.

El posicionamiento de Ausbanc Abogados en este tema ya quedó claro en el artículo que se publicó en la sección “Justicia y Derecho” de la revista Ausbanc de febrero de 2015 bajo el titular “El IRPH es manipulable” que aporta el análisis por algunos tribunales de justicia de las irregularidades que han sido cometidas por las entidades prestamistas.

Como deshacerse del IRPH

Dado que es improbable que políticamente se solucione el tema del IRPH la solución que hay a día de hoy es la demanda judicial que permite pasar de IRPH a Euribor.

Si estás interesado en que nuestros abogados, especialistas en derecho bancario, revisen la viabilidad de tu caso de manera gratuita sólo debes enviar un email a: irph.info@gmail.com y te informaremos de todo. Además tenemos despachos en diferentes localidades de España por lo que podemos concertarte una cita gratuita y sin compromiso.


Si además tenéis también cláusula suelo podéis contactar con nuestro servicio de demandas judiciales a través de nuestros abogados expertos en cláusulas suelo e IRPH en particular y derecho bancario en general.





El Juzgado Mercantil nº 3 de Valencia anula el IRPH y condena a la entidad financiera a referenciar el préstamo al Euribor

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