miércoles, 6 de julio de 2016

"El IRPH es un índice muy poco robusto y manifiestamente mejorable. Resulta evidente y trivial que cada una de las entidades bancarias, independientemente de su tamaño o volumen, tiene una capacidad de influencia en el resultado mensual del IRPH que está exactamente cifrada". Esta es una de las conclusiones del informe que acerca del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) ha elaborado Juan Etxeberria Murgiondo, catedrático de Estadística Aplicada y profesor titular de Estadística Aplicada en la Universidad del País Vasco. Etxeberria constata este hecho en un informe encargado por los letrados Maite Ortiz y José María Erauskin, abogados de la plataforma IRPH Stop Gipuzkoa.
El IRPH es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes.En la actualidad, 1,3 millones de españoles tienen su hipoteca sometida a este índice, que resulta muy gavoso.
Etxeberria ha analizado la metodología de cálculo del IRPH (una media simple realizada por el Banco de España con los tipos de interés que mensualmente aporta cada entidad financiera) y "certifica que el IRPH es manipulable", lo que lo convierte "en algo mucho más grave que una cláusula abusiva" ya que se trata de algo "contrario a las normas imperativas del ordenamiento vigente, como el Código Civil, que no permite que una parte pueda influir en los elementos del contrato".


Anula el índice IRPH de tu hipoteca y pásate a Euribor

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El IRPH es manipulable por bancos y cajas

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miércoles, 15 de junio de 2016

El Juzgado de lo Mercantil nº 1 de Cádiz se ha convertido en uno de los primeros en España en declarar nulo el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios Bancos (IRPH), aplicado por BBVA a un cliente. Así, se trata de una Sentencia histórica, ya que, hasta el momento ningún Juzgados de Primera Instancia de la provincia de Cádiz, había declarado nulo el IRPH
Anteriormente, la Audiencia Provincia de Álava en su Sentencia 85/16 de 10/03/16 había declarado la nulidad del IRPH Bancos, correspondiente a miembros de la plataforma IRPH Stop Guipúzcoa
La decisión del Juzgado de lo Mercantil de Cádiz constituye un hito histórico al anular por abusivo el IRPH al que estaba referido la hipoteca del demandante. En consecuencia, el préstamo queda con el índice principal (Euribor) desde el inicio de la operación, por lo que el demandante pasará a pagar un interés negativo, ya que el Euribor actualmente está en -0,02% y por tanto, será el BBVA quien tendrá que pagar intereses al demandante.
La Sentencia anula asimismo varias cláusulas abusivas adicionales, como por ejemplo la cláusula suelo del 2,5% y la cláusula techo del 15%  nominal. Y ello, tras desestimar íntegramente la excepción de cosa juzgada planteada por BBVA, dado que en la Sentencia del Tribunal Supremo 241/13 se ejercitó una acción colectiva de cesación, mientras que en la demanda que examina el Juzgado de lo Mercantil, se ejercitó otro tipo de acción, una acción individual de nulidad de cláusula sueleo con una acción acumulada de reclamación de cantidades indebidamente cobradas, luego, al no haber identidad de acciones no opera la cosa juzgada
Tras esta condena, BBVA deberá devolver con totalidad los intereses cobrados, una cifra que en este caso supera los 10.000 euros
Esta Sentencia llega poco después de que el Banco de España en su Resolución de 17/06/15 haya reconocido que el IRPH bancos es manipulable por parte de la Banca, indicando que está acreditada la falta de representatividad de este índice así como su opacidad y falta de control. Además, el Pleno del Parlamento Vasco declaró el pasado 15/03/16 que el tipo de interés IRPH es “opaco, influenciable por las entidades bancarias, no representativo de la realidad del mercado, claramente perjudicial para los consumidores, y por lo tanto abusivo”. La Cámara de Vitoria instó a las entidades bancarias a “reintegrar a las personas consumidoras todos los interés cobrados en referencia a dicho índice” y “a devolver las viviendas desahuciadas en aplicación de IRPH Bancos”
Esta valoración del índice que realiza el Banco de España y el Pleno del Parlamento Vasco, así como la Sentencia que se acompaña de l Juzgado de lo Mercantil de Cádiz, significa un giro radical y beneficiaría a más de 1,3 millones de familias afectadas en el Estado Español.
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Nueva sentencia anulando el IRPH en una hipoteca del BBVA en Cádiz

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jueves, 7 de abril de 2016

El Juzgado de lo Mercantil número 4 de Ourense acaba de dictar una sentencia en la que declara la nulidad de las cláusulas suelo de dos hipotecas sobre una misma vivienda y la nulidad del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades. Además, aplica la retroactividad.
La demanda reúne en una misma resolución la nulidad de las cláusulas suelo de dos escrituras hipotecarias sobre una misma vivienda habitual (2007 y 2011), así como la nulidad del índice IRPH, que es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por los bancos y las cajas durante el mes al que se refiere el índice.
Asimismo, y en relación a los dos préstamos hipotecarios firmados en mayo de 2007 y abril de 2011, se condena a la entidad a reintegrar a los propietarios las cantidades cobradas indebidamente por las cláusulas suelo 3,75% en la hipoteca del año 2007 y 5% en la de 2011 sobre su vivienda habitual, y por el índice IRPH, debiendo recalcular y rehacer los cuadros de amortización.
Todo ello con condena también al pago del interés legal correspondiente desde el momento en que se materializó cada uno de los abonos hasta la presente sentencia e incrementados en dos puntos desde la fecha de la sentencia y hasta su completo pago.
Las sentencia, que impone las costas a la entidad, no es firme y abre un plazo de 20 días para interponer recurso de apelación ante la Audiencia.

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Un juzgado anula en una misma sentencia dos cláusulas suelo y el IRPH

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miércoles, 16 de marzo de 2016

La Audiencia Provincial de Álava se ha convertido en la primera de España en anular los índices de referencia hipotecaria IRPH Entidades e IRPH Cajas en una sentencia en la que condena a Kutxabank a devolver con retroactividad todos los intereses cobrados indebidamente al perjudicado.
Según informa hoy en una nota la plataforma IRPH Stop de Gipuzkoa, , "hasta la fecha se habían dictado innumerables sentencias" contrarias al IRPH en primera instancia, si bien la resolución alavesa conocida hoy "es la primera nulidad" de este tipo procedente de una Audiencia Provincial.
El comunicado recuerda que "anteriormente la Audiencia de Gipuzkoa había resuelto más de 40 casos" similares revocando las sentencias de nulidad de primera instancia y validando el IRPH.
Tras aclarar que Juzgados de lo Mercantil de toda España "han continuado dictando sentencias que anulan el IRPH", esta plataforma califica de "histórica" la resolución conocida ahora en Álava y que, en su opinión, "viene a corroborar el aislamiento de la Audiencia Provincial de Gipuzkoa" en este asunto.
La plataforma IRPH Stop aclara que la resolución alavesa "anula por abusivo el IRPH Entidades al que estaba referida la hipoteca" del afectado, así como "el IRPH Cajas previsto como sustitutivo".
"En consecuencia -prosigue la nota-, el préstamo queda sin ningún interés remuneratorio, por lo que el demandante no pagará interés alguno".
La sentencia anula también varias cláusulas abusivas adicionales, "típicas en todos los contratos de Kutxabank, como por ejemplo los intereses de demora de más del 15 %".
Tras esta condena, Kutxabank deberá devolver con retroactividad la totalidad de los intereses cobrados, una cifra que en este caso supera los 75.000 euros.
"Todas las entidades, pero especialmente Kutxabank por su origen y su supuesto fin social -agrega-, deben abandonar la vía de los recursos judiciales y devolver todos los intereses cobrados en aplicación de IRPH a todas las familias afectadas".
Además, considera que "las viviendas desahuciadas por ejecución de hipotecas referidas a IRPH deben ser devueltas a sus dueños de manera inmediata".
La plataforma advierte de que esta sentencia "llega poco después de que el pasado 4 de febrero el pleno del Parlamento Vasco declarara que el tipo de interés IRPH es opaco, influenciable por las entidades bancarias, no representativo de la realidad del mercado, claramente perjudicial para los consumidores y que debe ser considerado abusivo".

Anula tu IRPH y pasa tu hipoteca a Euribor

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La Audiencia de Álava anula el índice IRPH

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domingo, 17 de enero de 2016

En los bufetes especializados en derecho mercantil ya hablan de las «nuevas cláusulas suelo» porque sus efectos son similares. Esto es, impiden a los afectados beneficiarse de la espectular caída del precio del dinero que, en los últimos años, ha supuesto todo un alivio para la mayoría de economías familiares. Se trata de las hipotecas referenciadas al IRPH, un indicador que las cajas de ahorros y las rurales vendieron a sus clientes con el argumento de que era «más estable» y que, en la actualidad, supone que los afectados estén pagando de media unos 1.200 euros anuales más que quienes escogieron el popular euribor.
Eso quienes tuvieron la suerte de poder elegir, porque lo cierto es que muchos de los afectados ignoraban por completo que estaban sujetos a esta referencia, que ahora los tribunales han empezado a declarar nula por falta de transparencia y de objetividad, tal y como recoge la sentencia del juzgado de Valencia y que obliga al Sabadell a devolver los intereses cobrados de más por un crédito que heredó de la CAM.
Una diferencia de base
¿Pero qué diferencia exactamente el euríbor del IRPH? A grandes rasgos, el primero refleja el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí en el mercado europeo. Es decir, el coste al que las entidades consiguen la financiación necesaria para dar crédito. Por el contrario, el IRPH se basa en el precio al que los bancos y cajas ofrecen ese mismo dinero a sus clientes que, por lógica, siempre va a ser mayor.
Para ser exactos, es la media del tipo de interés de las hipotecas contratadas a lo largo de determinado mes y su elaboración corre a cargo del Banco de España, con los datos que le proporcionan las propias entidades. Y ahí estriba el primer problema.
«Lógicamente, esto supone que las entidades pueden influir en la evolución del indicador, que no es un índice objetivo», señala el responsable de Ausbanc. Así, si un mes los bancos conceden muchas hipotecas a un interés elevado, el IRPH subirá y no sólo ganarán más dinero con estos nuevos créditos que han concedido, sino con todos los que tengan en cartera referenciados al IRPH. Éste es uno de los argumentos que más está ayudando a los afectados a la hora de exigir la derogación de este índice, ya que el artículo 1.256 deja claro que la validez de un contrato «no puede dejarse al arbitrio de uno de los contratantes». En este caso, del banco.
El segundo argumento es la falta de transparencia de estas hipotecas. «La información que se daba a los clientes no era suficiente. No se les hacía una simulación comparando entre los distintos índices existentes»
Para acabar de enredar la cuestión, en octubre de 2013 el Gobieno decidió suprimir dos de los tres tipos de IRPH que existían y no en beneficio del cliente. Hasta ese momento las cajas tenían su propio IRPH, los bancos el suyo y había un tercero para «el conjunto de entidades».

Como deshacerse del IRPH

Dado que es improbable que políticamente se solucione el tema del IRPH la solución que hay a día de hoy es la demanda judicial que permite pasar de IRPH a Euribor.

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Si además tenéis también cláusula suelo podéis contactar con nuestro servicio de demandas judiciales a través de nuestros abogados expertos en cláusulas suelo e IRPH en particular y derecho bancario en general.




La trampa del IRPH

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jueves, 14 de enero de 2016

En una sentencia reciente del Juzgado Mercantil nº 3 de Valencia se ha anulado este índice de referencia y el juez ha condenado a la entidad financiera a referenciar el préstamo hipotecario al Euribor declarando que el índice se encuentra incluido en una cláusula ininteligible, confusa y falta de transparencia. Desde la desaparición de algunas modalidades del IRPH en noviembre de 2013 Ausbanc Abogados ha recibido cientos de consultas de usuarios denunciando irregularidades en las cuotas de sus hipotecas tal y como sucediera en el año 2000 cuando desapareció el Mibor dando paso al Euribor ya denunciado por Ausbanc en su momento. Los cambios normativos sobre los índices hipotecarios han servido de pretexto a algunas entidades para cambiar los tipos de interés de forma irregular.

La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y  protección del cliente de servicios bancarios enumeró los nuevos tipos de interés de referencia oficiales para los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. Estos nuevos tipos de referencia, que muchos cientos de miles de usuarios tienen en sus pólizas de préstamo hipotecario, están sirviendo como pretexto a muchas entidades para fijar nuevos tipos de interés mediante actuaciones irregulares tales como la conversión del préstamo hipotecario a interés variable en un préstamo a interés fijo, el mantenimiento del último IRPH en lugar de la aplicación del sustitutivo, o la sustitución del índice desaparecido por otros “casualmente” mucho más caros que el Euribor. Todo ello siembra la duda sobre una posible manipulación de los índices de referencia que sirven para fijar el tipo de interés en los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable sobre el mercado hipotecario.

A modo de ejemplo, en el caso de la citada sentencia del Juzgado Mercantil nº 3 de Valencia, la familia demandante había venido pagando un diferencial de dos puntos por encima del Euribor, diferencial que en algunos casos ha llegado a ser de una media del 2,79%. Ello pone de manifiesto que la referencia al IRPH es por lo general perjudicial para los usuarios, muchos de los cuales ignoran que tienen este índice y se preguntan por qué no bajan sus cuotas mensuales mientras que el Euribor está en niveles mínimos.

El 
Banco de España se limita a publicar estos índices de referencia de los préstamos hipotecarios a interés variable, pero no efectúa un proceso de verificación de la exactitud de los datos que conforman cada índice, pero no podemos dejar de lado que la referencia al IRPH sin explicitar la influencia de la entidad prestamista en su conformación y cuantificación, vulnera normas del Código Civil, de protección de consumidores y de disciplina bancaria.

El posicionamiento de Ausbanc Abogados en este tema ya quedó claro en el artículo que se publicó en la sección “Justicia y Derecho” de la revista Ausbanc de febrero de 2015 bajo el titular “El IRPH es manipulable” que aporta el análisis por algunos tribunales de justicia de las irregularidades que han sido cometidas por las entidades prestamistas.

Como deshacerse del IRPH

Dado que es improbable que políticamente se solucione el tema del IRPH la solución que hay a día de hoy es la demanda judicial que permite pasar de IRPH a Euribor.

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El Juzgado Mercantil nº 3 de Valencia anula el IRPH y condena a la entidad financiera a referenciar el préstamo al Euribor

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domingo, 4 de octubre de 2015

El Síndic de Greuges, Rafael Ribó, ha propuesto la retirada del Índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) porque es desfavorable para el consumidor en comparación con el Euribor, y ha pedido a las administraciones que refuercen la actuación para garantizar la transparencia y la veracidad en la publicidad de estos productos y sancionar los casos de mala praxis.
Ribó lo ha anunciado en rueda de prensa para presentar el informe La protección de los afectados por el índice de referencia de préstamos hipotecarios', que ha elaborado de oficio y ha remitido al Parlament en línea con su apuesta por la defensa del derecho a la vivienda y tras recibir documentación de las Plataformas de Afectados por la Hipoteca (PAH) de Sant Cugat del Vallés y Terrassa (Barcelona).

Ha explicado que en España hay unas 300.000 hipotecas que tienen el IRPH como índice de referencia, de las que un tercio corresponden a Catalunya, y que "tiene una serie de efectos que se deberían subsanar y deberían culminar con la retirada de este índice del mercado de los préstamos hipotecarios".


Ha constatado que las hipotecas con Euríbor "disfrutan de mejores condiciones que las de IRPH", y que algunas entidades están solventando la situación caso a caso, pero de forma confidencial, incluyendo la contratación de otros productos de la entidad y cargando al cliente costes de la novación hipotecaria.

INFORMACIÓN ENGAÑOSA

Ribó ha afirmado que la contratación de una hipoteca es una negociación desigual entre la entidad financiera y el consumidor, y que la información que recibe el cliente por parte de su banco "puede ser engañosa".
"Decían que el IRPH era mucho más estable que el Euribor, pero no han ofrecido toda la información, y es influenciable por las entidades financieras, su cálculo no es transparente porque los datos no son públicos y el consumidor no puede consultarlo" y podía incluir cláusulas suelo y redondeos al alza, ha argumentado.
Ha revelado que la curva de evolución del Euribor y el IRPH "mantiene siempre una distancia favorable a las entidades financieras" en el segundo caso, y ha agregado que el IRPH no está ni ha estado nunca por debajo del Euribor, como explicaban algunas publicidades.
Por todo ello, Ribó ha recordado a las autoridades supervisoras del sector bancario --Banco de España y Conselleria de Economía de la Generalitat-- que deben garantizar los derechos de los ciudadanos y asegurar que comprenden las condiciones que les ofrecen las entidades financieras a través de una información "clara, segura y ajustada a la realidad".

MÁS IMPLICACIÓN DE CONSUM

Ha considerado insuficiente la actuación hasta ahora de la Agència Catalana de Consum (ACC), y le ha pedido "una mayor implicación" a la hora de asesorar a los ciudadanos; aceptar todas las reclamaciones; negociar, mediar o arbitrar con las entidades alternativas al IRPH, e inspeccionar la actuación de las entidades y si hay infracción imponer las sanciones correspondientes.
También ha solicitado al Parlament que reclame al Estado la modificación de la Ley de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, para sustituir el IRPH por el Euribor o derogar la novación automática de los préstamos y permitir la negociación individual del índice de referencia de sustitución.

Ribó ha señalado que todavía se ofrecen hipotecas con el IRPH como índice de referencia, y que la petición desde el Síndic en Catalunya llega después de la del defensor del pueblo del País Vasco, el Ararteko, que ya pidió que se elimine este índice, de momento sin resultados.


COMO ELIMINAR EL IRPH 

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(Fuente publico.es)

El Síndic de Greuges pide la retirada del índice IRPH para las hipotecas

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